Рыночная ипотека на строительство дома в среднем стоит 19,27% при ключевой ставке 14%

ЦБ 11 сентября сохранил ключевую ставку 14%. Кредит на строительство дома без льгот стоит в среднем 19,27%, семейная ипотека на ИЖС после 1 октября остаётся под 6%.

Редакция «Экотектуры»

26 сентября 2026 г.4 мин чтенияИпотекаНовость

Банк России 11 сентября сохранил ключевую ставку 14%, и рыночная ипотека осталась дорогой. По обзору ДОМ.РФ на 23 сентября, средняя ставка по кредиту на строительство индивидуального дома составляет 19,27%. Здесь разобраны цифры для тех, кто не подходит под семейную ипотеку или берёт больше льготного лимита: какие ставки дают банки и чего аналитики ждут от заседания ЦБ 23 октября.

Что решил Банк России

Совет директоров оставил ставку на уровне 14,00% годовых. В пресс-релизе регулятор пишет, что устойчивый рост цен ускорился до 5–6% в пересчёте на год, а проинфляционные риски выросли и на среднесрочном горизонте преобладают над дезинфляционными. Кредитная активность, по оценке ЦБ, в последние месяцы была повышенной прежде всего за счёт компаний. Эльвира Набиуллина в заявлении по итогам заседания назвала решение паузой в снижении ключевой ставки. Прогноз ЦБ по годовой инфляции: 6,0–7,0% в 2026 году и 4,0% в 2027-м.

Чего ждать от заседания 23 октября

Набиуллина сказала, что регулятор будет смотреть на динамику инфляции, инфляционных ожиданий и баланс рисков. Параметры бюджетной политики ЦБ уточнит в октябрьском прогнозе, после того как правительство внесёт в Госдуму новые бюджетные проектировки. Аналитики, которых опросили Mail.ru Финансы, оценивают исход по-разному:

Михаил Васильев, главный аналитик Совкомбанка, в базовом сценарии ждёт снижения на 0,25 п.п., до 13,75%, а к концу года до 13,5%;
Наталья Ващелюк, старший аналитик УК «Первая», предварительно ждёт сохранения ставки и связывает исход заседания с параметрами бюджета;
Александр Бахтин, инвестиционный стратег «Гарда Капитал», ждёт одно или два снижения до конца года и ставку 13,5–13,75% на конец 2026 года.

Ставки по ипотеке после сентябрьского решения, по оценке издания, ощутимо не изменятся.

Сколько стоит ипотека без господдержки

ДОМ.РФ в обзоре на 23 сентября приводит такие средневзвешенные ставки:

Сегмент	Ставка, % годовых
Первичный рынок	18,73
Вторичный рынок	18,67
Покупка индивидуального дома	19,24
Строительство индивидуального дома	19,27
Льготные программы, в среднем	6

По сравнению с 16 сентября диапазон предложений банков не изменился, средневзвешенная ставка по рыночной ипотеке осталась 18,73%. Ставки по рыночной ипотеке в банках, по данным ДОМ.РФ, лежат в диапазоне 15,9–19,4%. Ниже всех у Кубань Кредита (15,9%), Транскапиталбанка (16,85%) и Т-Банка (16,9%). У Сбера 18,7%, у Альфа-Банка 19,09%, у ВТБ 19,4%. ДОМ.РФ оговаривает, что минимальная ставка не гарантирует выдачу на таких условиях: банк смотрит на взнос, доход, кредитную историю и страхование. Ставки банков в обзоре даны без разбивки по ИЖС.

Семейная ипотека на ИЖС после 1 октября

С 1 октября 2026 года условия семейной ипотеки для новых договоров зависят от числа детей, сообщил Минфин. В регионах за пределами Москвы, Санкт-Петербурга и их областей ставка составит от 2% для семей с пятью и более детьми до 10% для семей с одним ребёнком, лимит кредита от 6 до 10 млн рублей. На строительство частного дома, его завершение и покупку земли под дом ставка остаётся 6% вне зависимости от числа детей и региона. Обязательное условие: хотя бы одному ребёнку на дату договора ещё нет 7 лет. Максимальный срок субсидирования, по данным Минфина, до 15 лет.

Средняя рыночная ставка на строительство дома (19,27%) выше льготной (6%) в 3,2 раза. Расчёт редакции для кредита 5 млн рублей на 20 лет (аннуитет, без страховок и комиссий):

под 6%: 35 822 ₽ в месяц, около 8,6 млн ₽ за весь срок;
под 19,27%: 82 086 ₽ в месяц, около 19,7 млн ₽ за весь срок.

Ежемесячный платёж отличается примерно в 2,3 раза. Если дом стоит дороже льготного лимита, разницу закрывают своими деньгами или отдельным кредитом по рыночной ставке. Лимит для ИЖС Минфин в сообщении отдельно не называет, его стоит уточнить в банке.

Что это значит для того, кто строит дом

Семье с ребёнком до 7 лет стоит начать с семейной ипотеки на ИЖС: ставка 6% на строительство дома сохраняется и после 1 октября. Остальным стоит ориентироваться на среднюю ставку 19,27% по данным ДОМ.РФ. В банках с более низкой ставкой по рыночной ипотеке имеет смысл спросить условия именно на строительство дома. Сравнивать предложения удобнее по полной стоимости кредита. Даже если ЦБ в октябре снизит ставку, как ждёт Совкомбанк, ключевая ставка уменьшится на 0,25 п.п., поэтому откладывать стройку ради заметно более дешёвого кредита оснований мало. Программы банков собраны в каталоге ипотеки Экотектуры.