С 1 октября ЦБ ужесточил лимиты по потребкредитам и сохранил их для ИЖС

На IV квартал 2026 года Банк России оставил лимиты по кредитам на ИЖС и снизил допустимую долю рискованных потребкредитов. Что это значит для заёмщиков с ПДН выше 50%.

Редакция «Экотектуры»

26 сентября 2026 г.4 мин чтенияИпотекаНовость

С 1 октября 2026 года банки выдают кредиты по макропруденциальным лимитам (МПЛ) Банка России на IV квартал. Решение регулятор объявил 27 июля. Лимиты по кредитам на индивидуальное жилищное строительство остались такими же, как с 1 июля. По необеспеченным потребкредитам без кредитного лимита, нецелевым кредитам под залог недвижимости или автомобиля и целевым автокредитам ЦБ их ужесточил. Материал для тех, у кого платежи по кредитам забирают больше половины дохода и кто собирается добрать часть сметы на дом потребкредитом.

Как банк считает долговую нагрузку

Показатель долговой нагрузки (ПДН), по определению Банка России, это отношение среднемесячных платежей человека по всем кредитам и займам, включая новый, к его среднемесячному доходу. Если доход не подтверждён документами из примерного перечня ЦБ, банк может взять сумму из заявления заёмщика, но не выше среднедушевого дохода в его регионе за четыре квартала по данным Росстата. С 1 января 2024 года по закону № 601-ФЗ банк обязан письменно предупредить заёмщика о рисках, если ПДН превышает 50%.

МПЛ ограничивают долю рискованных кредитов в общем объёме выдач банка за квартал. Пока банк не выбрал эту долю, он может одобрить заявку с высоким ПДН. По оценке издания «Финансы Mail», ближе к концу квартала, когда лимит начинает исчерпываться, банки ужесточают скоринг и могут временно закрыть выдачи в рискованных сегментах.

Лимиты по ИЖС на IV квартал

Ограничения по кредитам на ИЖС действуют с 1 октября 2025 года. Во II квартале 2026 года был один лимит: не больше 10% выдач заёмщикам с ПДН выше 80%. С июля ЦБ ввёл вложенную схему для банков с универсальной лицензией. Кредиты с ПДН выше 50% могут занимать не больше 28% выдач, и внутри этой доли на ПДН выше 80% приходится не больше 3%. На IV квартал регулятор эти значения оставил.

Кредиты на ИЖС	Лимит во II кв. 2026	Лимит в III и IV кв. 2026	Факт выдач во II кв. 2026
ПДН выше 50%	не установлен	28%	37%
Из них ПДН выше 80%	10%	3%	7%

Во II квартале, когда планки 28% ещё не было, заёмщикам с ПДН выше 50% досталось 37% выдач по ИЖС, годом ранее 49%. Доля кредитов с ПДН выше 80% за год снизилась с 15% до 7%. Средняя по рынку доля 37% выше лимита, который банки с универсальной лицензией соблюдают с июля. Для заёмщика это значит, что кредит на ИЖС с ПДН выше 50% банк может выдать, пока укладывается в 28% своих выдач, а с ПДН выше 80% в пределах 3%.

Причину ЦБ назвал в апрельском решении. Доля кредитов на ИЖС с просрочкой больше 90 дней выросла до 4,4% на 1 апреля 2026 года против 3,4% годом ранее. По ипотеке в многоквартирных домах тот же показатель составил 1,0%. Регулятор связал рост просрочки с задержками строительства домов у некоторых подрядчиков и с высоким ПДН заёмщиков.

Что ужесточили с 1 октября

Банк России объяснил решение желанием ограничить накопление рисков в потребкредитовании. Во II квартале портфель необеспеченных потребкредитов вырос на 2,8%, в основном за счёт выдач кредитов наличными. Лимиты по нецелевым кредитам под залог недвижимости и автомобиля ЦБ привёл к тем же значениям, чтобы ограничения нельзя было обойти через другой вид кредита.

Вид кредита	ПДН выше 50%, III → IV кв.	Из них ПДН выше 80%, III → IV кв.
Необеспеченные, без кредитного лимита	18% → 15%	3% → 1%
Нецелевые под залог недвижимости или автомобиля	18% → 15%	3% → 1%
Целевые автокредиты	25% → 20%	5% → 1%

По необеспеченным кредитам без лимита ЦБ отдельно снизил допустимую долю кредитов сроком от 5 лет: с 5% до 1% выдач.

Что это значит для того, кто строит дом

Если смету добирают кредитом наличными или займом под залог квартиры, с октября стоит учесть несколько вещей.

Потребкредит с ПДН выше 50% банк может выдать в пределах 15% своих выдач, с ПДН выше 80% в пределах 1%.
Растянуть необеспеченный кредит на 5 лет и дольше, чтобы уменьшить платёж, станет труднее: такие кредиты с октября могут составлять не больше 1% выдач банка.
Заём под залог квартиры на достройку тоже попал под ужесточение. Во II квартале доли таких выдач с ПДН выше 50% и 80% составляли 20% и 7%, с октября потолок 15% и 1%.
Платёж по потребкредиту войдёт в ПДН при следующей заявке. Если позже понадобится кредит на ИЖС или рефинансирование, банк сложит все платежи, и заёмщик может оказаться в группе с ПДН выше 50%, где по ИЖС действует лимит 28%.

Перед заявкой стоит посчитать ПДН со всеми будущими платежами, включая кредит на дом. «Финансы Mail» советует подтвердить доход справками, данными ФНС или «Госуслуг», закрыть неиспользуемые кредитные карты с большим лимитом, привлечь созаёмщика и досрочно погасить часть долга до подачи заявки. По оценке издания, приоритет получают зарплатные клиенты и действующие клиенты банка с хорошей историей обслуживания.

Если смета не сходится без дополнительного займа, её лучше пересобрать до подачи заявки на кредит на ИЖС, например разбить стройку на очереди или отложить часть отделки.